你不在意的3000元，可能就是小镇青年启动人生逆袭之路的敲门砖。
长年生活在聚光灯之外的“京五坏外”人群，随着“下沉市场三巨头”拼多多、快手和趣头条的成功逐渐浮出水面。孕育出这些亮眼独角兽的土壤，是数亿三四五线城镇居民，其中“小镇青年”因为具有更大的用户成长空间和商业机会，成为人们最关心并企图去理解、描摹的对象。
小镇青年是中低收入但具备高成长性的人群代表，新技术、新模式一方面在挖掘下沉市场的商业价值，也为小镇青年带来改变人生命运的机会。
小镇青年群像：信息平等、充满斗志、一穷二白
据国家统计局数据显示，1978年-2018年，城镇常住人口从1.7亿人增加到8.3亿人，快速城镇化成为小镇青年崛起的经济基础。另一个引发沧海桑田的变量就是移动互联网。一部智能手机，让小镇青年可以平等地获取信息，看到更多人生可能性。
在拍拍贷和南方周末联合发布的《2018中国小镇青年发展现状白皮书》中，可以看到小镇青年的群像：这是一群期待挑战、充满斗志的年轻人，58.2%的小镇青年希望能够克服困难、继续拼搏以换取更好的未来。
不过，当改变命运的梦想被点燃之后，现实又会很快给他们浇上一盆冷水：小镇青年要逆袭，除了一腔热血什么都缺：缺人脉，缺技能，缺经验，更缺迈出第一步的启动资金。
以一个北漂应届毕业生为例简单算一笔账：58同城公布的报告显示，2018年企业平均支付国内大学生的薪资为7915元/月。按照8000元月薪来算，税后收入约6200元，扣除房租水电杂费3000元/月，剩下3200元，在一线城市仅能解决温饱，但无法为自我增值做更多投资。考虑到中国人口中拥有本科学历的人群占比非常低，据中国第六次全国人口普查数据显示，拥有大学（指大专以上）文化程度的人口比例仅为8.7%，广大小镇青年的月均可支配收入只可能比上述数字更显“囊中羞涩”。
人们在探讨可支配收入时，表面上讨论的是具体数字，但实际上是在关注背后的人生可能性。如果这些年轻人可以拥有更高的可支配额度，他们将获得怎样的人生转机？
对于一部分人来说是买个包包、出门旅游的三五千元，就是横梗在小镇青年打拼道路上的一道鸿沟，就是小镇青年一次技能培训的机会、一次生产工具升级的机会、一次在大城市站下脚跟的机会。
稀缺的资金
关于金融可得性与机会平等之间关系的探讨由来已久。
早在17世纪40年代，就有通过金融创新帮劳动者换取生产机会的案例。现代收割机大幅提高农民作业的效率，但价格昂贵。美国工业家、近代收割机发明者之一麦考密克（Neil MacComick）首先使用“退钱保证”的销售方法，农民只需要花30美元即可获得6个月的使用权，如果对效果满意，就可以支付剩余的90美元购买机器，6个月的试用期足以让农民扩大生产，收割粮食，创造更多的收入来购买机器。
麦考密克和他发明的收割机
金融承担着跨时间、空间分配社会资源的任务，就像是经济体中的血管，而普惠金融就像是毛细血管，让普罗大众也能通过金融服务改善自身收入水平。
如今，大部分年轻人已经习惯了在手机上享受借贷、理财等服务，但在十几年前，在手机上能实现小额信贷还是有点天方夜谭的事情。
在网贷普及前，信用卡是满足个人小额信贷需求的主要方式。1985年，中国第一张信用卡“中银卡”在珠海中行诞生，截至2018年末，据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》数据显示，中国人均持有信用卡0.49张，而2016年美国的信用卡人均持卡量已经达到3.16张。此外，信用卡持卡人群都是信用优质的社会精英人群——这就是美国经济学家迈克尔·舍默所说的“银行家悖论”，为了控制风险，银行更愿意为资质良好的人锦上添花，却很难为最需要钱的人雪中送炭。
合理定价、流程便捷的普惠金融服务是稀缺的，小镇青年作为“夹层”人群迫切需要这样的服务。
小镇青年的困境和翻盘的筹码
“我刚毕业没多久，从江西到广州来上班，刚找到一份工作，但广州租房吃住都不必老家便宜，试用期工资仅能勉强供应房租，实在没法生活又不想家人担心。”
“我在一家公司上班，需要考一个本科文凭才有上升空间，现在家里刚刚搞完装修经济不宽裕......"
“我今年6月毕业于银川一个很一般的三本本科，我很想离开银川去重庆打拼，可我连一万块钱的都拿不出来，家里条件也比较贫困，如果我不走出去为这个家庭努力一把，这个家就没有改变的希望。”
房租、培训、路费……这些就是小镇青年们微小又具体的困境，据国家统计局数据显示，中国小镇青年数量超过两亿人，一穷二白的青年迫切需要命运翻盘的筹码。
过去的金融服务难以解决一个问题：海量的、同质化的小微需求与授信效率的矛盾。
毕竟金融服务不是公益活动，不解决风控问题，小镇青年就无法获得授信。大量的、有标注的闭环数据可以有效训练风控模型，运营时间长、交易数量多的机构具有规模优势，风控和反欺诈技术方面更有优势。以国内最早成立的网贷平台之一拍拍贷为例，据拍拍贷披露，其累计注册用户数已经超过1亿人，2018年全年撮合借贷金额为614.98亿。去年拍拍贷15-29天、30-59天和60-89天的逾期率为0.92%、1.63%和1.41%。同样具有规模优势的还有阿里巴巴、腾讯等互联网巨头企业。
大数据风控技术的发展让千万包括小镇青年在内的普通人都能平等、便利地享受网络小额借贷服务。
在前阵子刷屏朋友圈的励志故事里，小镇青年孙玲从深圳电子厂厂妹一步步成长为纽约程序员，人生逆袭之路整整花了十年（《我用了10年 从深圳流水线厂妹做到纽约高薪程序员》）。为了能够学习编程，她同时打三份零工，再加上父亲悄悄垫付的首期培训，花了两年时间才完成培训课程。
如果有更便捷的金融服务，或许还有更多的“孙玲”可以改变人生。
商业价值+社会价值 = 普惠金融
在暴利驱使下，自古以来就有“高利贷”和“催债”的黑产，披上移动互联网的外衣，就演变出了“套路贷”、“714高炮”、“裸贷”等新形态。但是仅仅依赖高利率和暴力催收的借贷模式不仅违法，更不具有可持续性。黑平台的的故事里充斥着大量吸引大众眼球的元素：金钱、暴力、色情、死亡……这些都是报道里的“吸睛元素”，大量的行业黑幕故事让公众将网贷与“恶”相挂钩。
但是，互联网技术是中性的，科技+金融本可以发挥其社会价值。具有数据优势和技术能力的平台，可以在控制风险的前提下，为更多用户提供便捷的金融服务。
普惠金融的概念被提出时，本身就包含了惠泽大众的公益属性。举个例子，2019年拍拍贷发起的“千人千万打拼基金”，该项目提供一千万作为小镇青年的打拼启动资金。同时，为了让资金得到更高效的使用，普惠金融机构还会为借款人提供更多提高生产力的服务。越来越多金融机构不再单纯地追求纯利润收益，在商业回报之余也将投资的社会价值等因素纳入考量范围，授人以鱼同时授人以渔。帮助借款人更有效地使用资金，提升借款人生产力，也就意味着提升其还款能力，从而形成良性、可持续的循环。这对小镇青年来说无疑又是一个利好。
小镇青年代表着大多数奋斗的普通人，他们是每天与我们擦肩而过的快递小哥、外卖骑手、快车司机……他们的目标朴素，大部分希望通过经营现金流良好的业务，实实在在地改善自己与家人的财富情况。每一笔小生意的起步，除了的启动资金，还需要经验、技能的加持。同样以拍拍贷为例，除了为小镇青年提供免息的“千人千万打拼基金”之外，拍拍贷还打造了小镇青年的“打拼大学”，邀请成功打拼出一番事业的小镇青年分享其经历、经验，并以课程的形式在线上分享实战得出的民间智慧。
技术让信息更平等，让金融更普惠，让知识更易得，这或许就是小镇青年自我奋斗、自我实现最好的时代。
