重疾险那么多，哪种最划算？ 7 款消费型重疾险测评，怎么选？ 4 套方案，学会自己搭配重疾险
一、消费型重疾险，为什么推荐？
买到物美价廉的商品，是每个消费者的心愿，当我知道消费型重疾险的存在后，我被这种实用的重疾险深深吸引。
重疾险看不见摸不着，谁都说自己的保险好，五花八门的重疾险到底怎么选呢？
延续之前的办法，深蓝君将重疾险分为 6 个版本：
我建议 普通的工薪家庭都应重点关注消费型重疾险，这类保险属于重疾险的低配版、基础版、标准版，花不了多少钱，就能买到很高的保额。
案例 1：低配版
以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例：
30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。
1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。
案例 2：标准版
以昆仑健康保 2.0 为例：
30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元。
这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障够用，而且价格不贵，在我看来已经是非常标准的重疾险了。
我自己买了很多消费型的重疾险，也不断的安利给身边的亲朋好友，在预算不多的情况下，我建议做高保额，不用过分追求保终身，消费型重疾险就是非常好的选择。
总结下来，消费型重疾险有如下两个核心优势：
保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。 保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。
目前消费型重疾险越来越被大家认可，也是获得重疾保障非常不错的选择。
二、7 款消费型重疾，哪款好？
达尔文超越者（不含身故版）下架后，在售的消费型重疾险也不少，深蓝君对市场上的产品再次搜索，为大家找到 7 款值得关注的产品。
具体包括：
昆仑健康保 2.0 瑞华康瑞保 安邦超惠保 弘康健康一生A 2019 百年人寿康惠保旗舰版 海保人寿芯爱 瑞泰瑞盈
话不多说，直接上图：
点击查看大图直接说结论：
如果追求性价比：昆仑健康保 2.0 目前性价比最高，不仅保障够用，而且价格也是目前最便宜的，康惠保旗舰版 可以附加投保人豁免，性价比也同样不错。 如果想要保障全面：瑞华康瑞保 40 岁前投保，前 10 年得重疾，能多赔 30 %，原位癌最多赔 3 次，保障上会更好一些，也非常值得考虑。 如果看重心血管保障：芯爱 的冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥术的 2 次赔付，心血管保障很全面。 如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，大幅降低缴费压力，提高保障杠杆。
总的来说，各款产品都有一些特色卖点，买保险一定要因人而异，要结合自己的需求和偏好选择。
三、重疾病种对比
保险是深蓝君见过最复杂的产品，不但看不见摸不着，而且很不方便对比。
为此我总结了重疾险测评手册，希望能让大家更直观地了解各款产品的差异：
1、重大疾病病种分析
我在《一文读懂重疾险》中提到：无论是 80 种还是 100 种重疾，各家公司 前 25 种疾病都是相同的，而且占到重疾理赔的 95% 左右。
所以重疾病种并不是挑选的重点，各家差异不大，也没什么坑。
2、轻症病种分析
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，建议重点关注：
轻症种类：轻症的病种数量不同。 疾病定义：疾病定义上存在部分差异。 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，同类型疾病就不赔了。
通过查阅大量数据，并且和专业人士沟通，我整理出 11 种高发轻症，如下所示：
可以看到，虽然不同产品对高发轻症的覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品都还不错。
比如昆仑健康保 2.0，将轻度脑中风和烧伤都列入中症，提高了赔付的比例。
对于标注的和心梗 相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。
如果你想进一步了解轻症，可以参考《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章。
四、7 款热门重疾险分析
接下来，深蓝君对以上 7 款重疾险进行详细分析，看看到底哪款值得买？
1、昆仑健康保2.0
健康保 2.0 也是今年的网红重疾险，主要有以下 3 个优势：
没有职业限制：像消防员、警察等高危职业，都可以无障碍投保。
轻症保额递增：轻症可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。
保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年额外赔付保额的 10%；另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都要额外付费。
由于产品比较灵活，我特意列出了各种情况：
如果预算不多的话，健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版还要便宜一些，性价比非常高。
其它的保障责任，比如重疾津贴、特定疾病保障等，实用性一般，而且需要加费不少，大家可以根据自己的情况来挑选。
如果是普通的工薪家庭，我觉得基础版就很不错，非常值得考虑。
2、瑞华康瑞保
瑞华康瑞保 这款产品其实几个月前就测评过，当时并没有推荐给大家，是因为条款写明：
同一疾病或意外原因，导致相继发生轻症、中症、重疾，保额是共用的，最多只能赔付基本保额。
这个条款虽然其他产品中也常见，但是康瑞保解释的更加详细，所以当时觉得算有一点瑕疵，就没有推荐给大家。
不过前不久官方已经条款升级，删除了这个不算友好的地方，所以这款产品性竞争力大大增强，值得推荐。
总体来看，瑞华康瑞保有两个显著优势：
前 10 年，重疾多赔 30 %：如果在 40 岁前投保，前 10 年罹患重疾可以多赔 30 %， 原位癌多次赔付：如果前后两次原位癌，都发生在不同器官，而且间隔 1 年，就可以再次赔付，最多赔 3 次。
如果你错过了达尔文超越者，那么完全可以考虑瑞华康瑞保，因为他和调整之前的达尔文超越者非常像。
除此外要提醒大家一点，这款产品在赔付轻症/中症后，现金价值为 0，这点我觉得不算是缺点，我买消费型重疾险不关注现金价值的。
如果你好奇现金价值是什么，是挑选重疾险的关键吗？可以阅读《保费交了1万多，凭啥退保只退几百块？》这篇文章。
如果买了 50 万保额，30 岁女性，保到 70 岁只需要 2850 元。前 10 年罹患重疾，可以获得 65 万的赔付，是一款非常有竞争力的重疾险。
在公众号菜单：保险严选，就能看到详细的产品信息。
3、安邦超惠保
安邦超惠保 最近刚做了一些升级，整体保障变得更好了。
相比其它产品，超惠保最大的特点就是女性价格便宜，我们一起来看看：
如果想要纯重疾保障，超惠保也给了我们一个新的选择。无论男性还是女性，价格都比之前性价比最高的老版康惠保更便宜，尤其女性便宜了将近 8 %。
如果附加轻症和中症，女性的价格比健康保 2.0 也要便宜一些，不过轻症、中症都只能赔 1 次，保障上也有所缩水。
除了价格有些优势，超惠保的健康告知也比较宽松，比如肝功能一直正常的乙肝患者，就可以直接投保。
不过由于没有智能核保，假如不符合健康告知，就只能选择人工核保，相对要麻烦一些。
另外这款产品还能附加男女特定疾病，和 70 岁前身故赔保额，个人觉得实用性不强，这里就不建议附加了。
总的来说，由于超惠保只能保终身，更适合那些预算较多，又想要终身保障的朋友。没办法选择保到 70 岁，这是一个不小的遗憾。
这款产品预计 9 月下旬就会上线，到时在我们公众号菜单：保险严选，就可以看到。
对于安邦保单的安全性，大家也完全不必担心，我在《安邦被接管，千万保单将何去何从？》中有详细的分析。
4、弘康健康一生A 2019
弘康健康一生 A 作为 2017 年的网红重疾险，最近终于进行了升级，一起来看看有哪些改变：
主要变动如下：
保障更多疾病：重疾和轻症病种都增加了，不过缺少中症保障，而且轻症赔付需要间隔 180 天，表现中规中矩。 重疾额外赔付：如果 40 - 60 岁罹患重疾，可以额外多赔 20 %保额。 可附加癌症 2 次赔付：不过理赔比较严格，不仅要求首次为癌症，而且要间隔 5 年才能赔，现在的主流产品间隔 3 年就可以了。
除了以上变动，这款产品仍然保持了智能核保的特色，比如常见的乙肝大三阳，就有机会加费承保。
总体来看，健康一生A 2019 保障更全面，价格也更便宜一些，身体有异常的朋友可以关注一下。
5、康惠保旗舰版
康惠保系列在过去两年的销量巨大，可以说是消费型重疾险的标杆产品。
虽然现在新产品很多，但康惠保旗舰版 仍然很有竞争力，保障上覆盖重疾、中症、轻症，也能满足大部分人的需求了。
如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么这款产品同样值得推荐。
6、海保人寿芯爱
这款产品之前做过详细测评，目前来看，芯爱 最大的优势是 心脏疾病保障：
作为发病率仅次于癌症的心脏疾病，最常见的治疗手段就是 冠状动脉介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况。
不过心血管堵塞很容易复发，有可能需要再次植入支架，只要两次治疗相隔 1 年，芯爱可以赔付两次，每次赔 15 万，实用性非常的强。
另外这款产品还有一些附加险可以选择：
癌症 2 次赔付
急性心梗、冠状动脉搭桥术 2 次赔付
高龄保险金
其中高龄保险金是最近升级的，65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠脉搭桥手术，可以多赔 50%。不过以上几个附加险都要额外加钱，只适合预算较多的朋友。
上面几款产品，在公众号菜单：保险严选，就能找到具体链接，大家可以看一下详情。
7、瑞泰瑞盈
瑞盈 是一款非常有特色的产品，特点如下：
可保到 60 岁：对于预算不多，或者想加保的人来说，保到 60 岁，价格会便宜很多。30 岁女性，50 万纯重疾，缴费到 60 岁，每年只要 1465 元。 可缴费到 70 岁：通过延长缴费期限，每年可以少缴费 8% – 9%。如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
另外这款产品健康告知也相对宽松，不问 BMI、不问两年内用药和治疗，51 - 70 岁还能投保 20 万。
整体来看，瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在公众号菜单：保险严选，也能看到产品详情。
五、4 种方案分析，保险怎么买？
方案 1：**福 19Ⅱ（单次赔付，保终身）
方案 2：备哆分 1 号（多次赔付，保终身）
方案 3：昆仑健康保 2.0 + 擎天柱 3 号（消费型重疾险+定寿）
方案 4：瑞泰瑞盈+擎天柱 3 号（消费型重疾险 + 定寿，保至 60 岁）
方案 3：年缴保费仅需 3932 元，缴费压力比方案 1 大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。如果先罹患重疾，经治疗无效身故，一共可以赔 100 万。
方案 4：是更加激进的方案，30 岁男性一年只要 2000 多，就能获得充足的保障，比较适合想节约保费，或临时过渡的朋友。
六、写在最后
现在的保险市场竞争很激烈，明显感到新品越来越多，很多人都不知道该怎么选…
希望大家面对这些新品时，千万不要人与亦云，要根据自己的需求去挑选，否则很容易买到不合适的产品。
如果对于保险你还不是很了解，我非常建议阅读下《不搞懂这八个问题，买多少保险都是白费！》这篇文章。
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愿每个人，都能买到合适的保险：）
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