当政策与市场携手向重疾险敞开怀抱时，这个一直是保险界中流砥柱的“王牌险种”在猝不及防间蹿升为“流量小花”。
有数据显示，近四年来，重疾险业务复合增速约为50%，在健康险保费中的占比也上涨了10个百分点，总量接近6成。
不得不说，重疾险的“爆红”占尽了天时地利人和。“又长期又保障”让它成为监管层面喜爱的优等生，“又有规模又有价值”让它有实力成为人身险公司新版 “现金牛”。朋友圈不时出现的大病筹款平台让城市人群频频陷入重疾焦虑之中。
三箭齐发，想不红都难。
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多面重疾险
也就是这两年，曾经“确诊即赔”的重大疾病保险变成了复杂的组合套餐。
首先是重疾种类的增加，从30种到50种，现在80-100种才是标配。然后是产品设计，“终身＋一次重疾＋多次轻症”成为重疾险设计的主流范式。与此同时，不少公司先后推出了分组多次赔付和癌症多次赔付产品。中再寿险一份研究报告显示，2018年7月，长城人寿和恒安标准人寿先后推出了多重给付重疾产品：长城人寿一款产品提供“重疾不分组多次给付＋轻中重三层给付＋心梗中风单病种多次赔付”责任，恒安标准一款产品提供“重疾分组多次赔付＋癌症、心梗、中风单病种多次赔付”责任。复杂的设计让很多业内人士都直呼“看不懂”。
与产品相比，价格才是占领市场杀手锏。各大险企为了维持业务增长，纷纷转战重疾险市场，通过价格优惠来刺激销量，降低定价、团购折扣、免交一年保费争相上演。而借助互联网平台力量引爆销量的重疾险产品，进一步把定价做到极致。毕竟，互联网用户都是价格敏感型的，保障责任再多也不及“便宜”二字有吸引力。粗略计算一下，一个30岁的成年人要购买重疾险，在病种、保额、保障责任、缴费年限等条件基本相同的情况下，互联网渠道产品的年交保费比大型险企主流产品低少则2000元，多则5000元，甚至更多。
到底危不危险？
步子迈大了，总是容易抻着筋。
随着医学技术的发展，检出率的提高，重疾发现率逐年增长，赔付率逐年上升。数据显示，2015至2018年间，重疾险业务赔付支出复合增速接近40%，2018年重疾险业务赔付支出同比增长超3成，有些中小公司重疾产品实际赔付发生值和假设值的比例到了130%－140%。更大的隐忧在于，由于重疾险是长期险种，即使当前没有带来超赔风险，未来也可能不足以应对高发病率带来的高额赔付，更无需说其中蕴藏的道德风险和逆选择风险。
另一方面，不断升高的赔付率也让部分公司不得不在条款上做出调整。比如对于保险责任的表述更严格、更具体，来变相缩小赔付范围。这当然是保险公司的“求生欲”，但明显背离了保险的基本原则，甚至是违反监管要求。长此以往，对行业的声誉风险也是威胁。
如此一来，刚刚红起来的重疾险难道真的要发生系统性风险了？倒也未必。
不可否认，重疾险价格战的确存在，但目前来看主要存在于中小公司之中。
大型险企重疾险产品的价格相对稳定，而后者在市场规模上仍占据主导地位。另一方面，虽然产品保障的病种增多，赔付次数增加，但这些并不是影响重疾险定价和赔付的关键因素。事实上，一般重大疾病保险合同中列在前6种的疾病发生率就占到80％以上，前25种则占到95%－98%，多出来的病种在某种程度上是对消费者的“心理疗法”。发病率和赔付率的上升主要表现在个别病种上，比如甲状腺癌和一些浅表性疾病，但这已经引起了再保险公司健康险产品报价的上升，未来健康险费率再次走高也不是没有可能。
从风控角度看，险企也有应对之策。他们会对产品的理赔情况进行严格检测，一旦发现问题，在投保阶段就会设置一些障碍，比如在欺诈重灾区停售，或者直接上调保险费率。2018年6月，基于新业务价值率的考量，一家保险公司的重疾产品在全国范围内销售2个月后停售，新版产品略微提升了费率水平以满足价值要求。
真正的软肋
现在最让行业揪心的并不是“价格战”，而是作为重疾险“经脉”的“重大疾病经验发生率表”和“重大疾病定义”的调整和修订。两者距离上一次制定和实施都已过去十几年，重大疾病的检出方式、治疗方式、生存率都发生了变化。
举个例子，根据中再寿险的经验数据，癌症生存率近些年以2%－3%的速度改善。争议最集中的甲状腺癌由于B超检查的普及，理赔率走高，据称甲状腺癌的理赔率已经达到20%以上。所以有些保险公司设计的产品中，对于甲状腺癌的理赔金是有限制的，或者放到轻症中，或者把甲状腺癌赔付的倍数进行调整。不过，“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理”在去年5月被明确写入了《人身险产品设计开发负面清单》中，再要打“擦边球”，想也别想，只能等待重疾定义和经验发生率表的修订的结果。
所以，两个重疾行业标准应该如何修订，是不是要引入更多的风险因子，以保证未来产品定价与实际风险更吻合，是重疾险最迫切需要解决的困惑。
当然，对于价格战也不能疏忽大意，虽然现在主要集中在中小公司，可如果战火过于纷飞，也难说不会波及大型险企。从源头来讲，中小险企还是要树立稳健经营的理念，不能只考虑保费规模，不顾业务快速增长背后的风险。这也是老生常谈。
记者 张爽
实习编辑 冀晓航