很多朋友有个疑惑：
为什么癌症一发现就是中晚期了？
我们做的体检，大多是常规体检，也就抽抽血、验验尿、量量身高体重。
可早期癌症通常不会影响血常规、肝功能、肾功能等生理指标。
普通体检就几乎没法查出来。
要查癌症，得做专项检查。
比如胃癌、肠癌的专项筛查手段是胃镜、肠镜。
大白在《这些假体检不要做》都整理过，就不啰嗦了。
01
总之呀，预防大于治疗。
退一步讲，万一真查出个病变，也能尽早治疗不是。
就省却了之后诸多金钱和身体上的痛苦。
这点上，保险公司和我们站在一块。
一样迫切能将风险扼杀在萌芽阶段。
所以，重疾险里搞出了轻症、中症。
它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期先拿到一笔治疗费用，把风险控制住。
大白觉得这已经够用了。
没想到，百年人寿搞事情。
新出了一款重疾险，叫百惠保。
有一个很有新意的设置：前症。
02
大白看了下，
这个所谓的“前症”。
简直就是专来整治“癌症”的。
百惠保一共就保12种前症。
可前8种都跟癌变沾边。
比如肺结节，如果癌变，就是肺癌；
宫颈上皮内瘤变，没控制住，那就是宫颈癌。
萎缩性胃炎，临床医学证明，跟胃癌关系密切。
大肠息肉，任由它恶变，会导致肠癌。
乳腺导管上皮非典型增生，情况严重，得及时手术，以避免发展为乳腺癌。
Barrett食管手术，预防的是食道癌。
……
说到这里，大家应该能明白了。
百惠保的前症，作用有两个：
一是在癌变前，让我们先拿一笔理赔金，去及早治疗，把重疾的小苗头扼杀在摇篮里。
按50万保额，赔15%算，能赔7.5万。
大白查了下，像肺结节手术、宫颈锥切手术，费用大概在2-7万。
理赔金是够用的。
二是病种更细化，那我们拿到赔偿的概率就高了。
啥意思呢？
拿肺结节举个例子。
做了肺结节切除手术后，
如果病理检查结果是良性的，比如查出是肺错构瘤。
那按前症赔。
因为有前症豁免，那后续未交的保费也不用交了，轻症、中症、重疾这些保障都还有效。
万一肺结节直接查出是原位癌。
那就按轻症赔。
如果肺结节已经恶变为癌。
那就按重疾赔。
为方便大家理解，大白把百惠保前症、轻症、重疾的对应关系做了一番整理：
那前症是不是就值得买呢？
别急。
关键看多出的保费高不高。
毕竟很多人都有百万医疗险了，几百块搞定2、300万保额，那2-7万的治疗费，完全能覆盖掉，不非得靠重疾险来赔。
03
百惠保的前症，具体贵了多少。
晚点大白会给大家算。
我们先来来看看它的基础保障：
100种重疾
分了5组，最多赔5次。
也就是A组过了，那再赔B组、C组……的，每组最多赔1次，一共赔5次。
大白看了下，百惠保分组挺合理。
它把理赔最多的6种重疾（占9成），分在了4组。
发病率最高的癌症，还是单独一组。
注意了——
这100种重疾，还搭配了一个核心优点：60岁前得了重疾，赔保额的160%。
也就是说，买50万保额。
保险公司会一次性赔80万。
效果等于加送了一个定期重疾险，保到60岁，保额30万。
60岁前刚好是家庭责任最重的时候，多拿一大笔钱，能解决很多糟心事。
就很给力。
百惠保的轻症、中症赔的也不少。
25种中症
赔2次，每次赔保额的60%；
45种轻症
高发轻症都包含；
最多赔3次，依次赔40%-45%-50%保额。
癌症二次赔
此外，针对最高发的癌症——每10个得重疾的人，差不多有6个是癌症。
百惠保自带了一个癌症2次赔的责任。
以后医疗技术越来越发达，患癌后很大机会能继续生存。
如果癌症只赔一次，那之后癌症不幸又复发、转移了，该怎么办？
能再赔一次，就不用担心前一次赔的钱花光了，没钱治了。
加上前症，大白算了下，百惠保的基础保障；
30岁男生买，一年价格是7340块；
30岁女生，是6950块。
贵吗？
比比才知道。
大白找了嘉多保、福倍倍保、守卫者3号和钢铁战士1号。
可以看到，跟守卫者3号、福倍倍保比，百惠保不算贵。
守卫者3号贵，是因为它重疾不分组，也就是前后只要不是同一种大病，就都能赔。
而百惠保，每组不管有多少种疾病，都只能赔1次，拿到多次赔偿的概率相对就低一些。
所以，直接说结论：
看重不分组多次赔付：
考虑守卫者3号。
看重早期疾病保障：
那百惠保还不错，前症、轻症、中症、重疾、癌症二次，都有。
看重性价比：
建议直接买单次赔的重疾险，
比如钢铁战士1号，将保额买高点，这样首次重疾就能多拿赔偿。
看重核保宽松：
有比较严重的健康问题，比如慢性结肠炎，那可以考虑福倍倍保。
大白测试了下，可以加费买。
而守卫者3号、钢铁战士、百惠保，对于慢性结肠炎，都会直接拒保。
04
百惠保，还有个附加可选项，值得一说：
心血管二次赔
一共包含12种疾病。
而心血管二次赔的意思是，如果你得了心血管疾病，比如心梗，在1年之后，心梗又复发了，它可以再赔你一大笔钱，赔120%保额。
根据平安、国寿、泰康几家大公司的理赔报告，重疾里，理赔最多的：
第一是癌症；
第二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。
而且呢，脑中风、急性心梗比较让人担心的是，如果同一根或其他血管又堵上了，就很容易复发。
像心梗，如果术后不能很好地控制血脂，再发作的概率有10%-20%。
所以，如果你有相关的家族遗传史，或者对心血管方面的病特别在意的话。
这项保障，我建议勾上。
要是预算不够。
那就去看看钢铁战士1号。
它5种特定心血管轻症、5种特定心血管重疾，都能赔2次。
30岁，买50万保额，保终身，30年缴费的话（身故、癌症2次不选）；
男生一年保费是6350块；
相比百惠保，一年要8065块，还是便宜不少。
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最后再总结下：
觉得重疾单次赔就够了，只想把保额买高点：
首选钢铁战士1号。
30岁，5000块左右就能上车，60岁前都有75万重疾保额。
推荐买法：
轻症+中症+重疾；
轻症+中症+重疾+癌症二次赔；
如果在乎心血管保障，那就：
轻症+中症+重疾+心血管二次赔
测评放这了：
这个重疾险：男的买，女的买，都便宜
钢铁战士1号投保链接
如果想加强对早期疾病的预防：
百惠保可以考虑。
它的前症还是蛮实用的。
轻症、中症、重疾、癌症二次赔也给力。
百年在全国23个省份有分支机构，覆盖区域多，介意异地投保的朋友，可以重点关注。
推荐买法：
轻症+中症+重疾+癌症2次赔。
至于心血管二次赔、身故，要不要选上。
大家就看自己的钱包自行决定。
百惠保投保链接（不含身故版）
提醒下，百惠保癌症2次赔必须选；
而且年龄一旦超过30岁，那缴费期最长也只能选20年，没法选30年。
大白觉得百年这样设计，是为了控制风险，无可厚非。
但对我们就不太友好了。
要是不想要癌症二次赔，或想拉长缴费期限，降低经济压力：
那可以将百惠保换成守卫者3号。
在不分组多次赔的重疾险里，它算性价比很高的。
测评在这：重疾险的头把交椅，换人了！
守卫者3号成人版投保链接
有比较严重的健康问题，其他重疾险不好买：
福倍倍保可以去试试。
支持在线智能核保。
只要回答一两个问题，2-3分钟就知道能不能买。
智能核保支持：标体、加费、除外投保。
三峡福倍倍保投保链接
现在线上能智能核保的重疾险，可以加费买的不多。
多一个选择，对我们自然是好事。
老规矩：无论买哪个，买之前，记得要读健康告知；有问题可预约顾问老师，详细咨询?
